ネット専業銀行3社、中低信用者ローン5四半期連続30%突破…デジタル包摂金融の革新を加速

2025年第1四半期のデジタル銀行インクルーシブ金融の実績状況

残高基準の中低信用者ローン比率達成率

金融当局が2021年から施行したインターネット専門銀行の中低信用者ローン比率30%以上維持政策に基づき、3社ともKCB(コリアクレジットビューロー)基準で信用格付け下位50%の借り手に対するローン供給を持続的に拡大しています。

カカオバンク：ビッグデータ基盤のリスク管理革新

代替信用評価モデル「カカオバンクスコア」導入

カカオバンクは、7つの機関の仮名結合データ約3,700万件を活用した代替信用評価モデルを開発して適用しています。これにより、従来の金融情報中心の評価体系では正確な信用度測定が難しかった中低信用者と信用履歴不足者(シンファイラー)に対する精密な審査が可能になりました。

特に、飲食業、サービス業、特殊形態労働従事者、オンラインセラーなどのための業種別特化モデルを開発し、事業能力は優れているが個人信用度が低い小商工人の資金調達の機会を拡大しました。

健全性指標の安定化を達成

積極的な中低信用者向けローンの供給にもかかわらず、カカオバンクの総与信延滞率は0.51%で前四半期比0.01%p改善されました。2021年末に17%から32.8%に約2倍に増加した中低信用度ローンの割合を達成しながら、リスク管理能力を実証しました。

トスバンク：デジタルアクセシビリティの革新モデル

小商工人自動確認サービスの導入

トスバンクは2021年10月、担保ローン商品がない状態でも、32万8,000人の中・低信用者に合計9兆ウォンの資金を供給しました。 特に、2024年8月には銀行初の「小商工人自動確認サービス」を導入し、小商工人振興公団の政策資金融資資格をアプリ内でワンストップで確認できるようにしました。

最近では、社会初년생と青年創業者を対象とした保証付ローン「ハッサローンユース」を発売し、次世代経済活動人口の金融負担緩和に貢献しています。

独自の債務調整プログラムの運営

トスバンクは、単純な融資供給を超え、中低信用者が状況に合わせた資金運用と自力回復ができるように様々な支援プログラムを提供しています。関係者は「技術力を基盤に顧客の包容金融へのアクセス性を改善し、健全性管理と包容金融の価値を同時に追求する」と明らかにしました。

Kバンク：地域密着型包容金融の生態系構築

信用格付けモデルCSS 3.0及びイコール(EQUAL)の導入

K-Bankは中低信用者ローンの割合が35%で、インターネット専門銀行の中で最高水準を記録しました。 3月末に中低信用者特化モデルを導入した信用格付けモデルCSS 3.0を適用して融資へのアクセス性を高め、インターネット専門銀行初のイコール(EQUAL)システムを導入し、通信データを活用した代替信用評価を高度化しました。

また、代替信用評価モデルである「Naver Pay Score」を導入し、約7,300万件の仮名結合データとAIマシンラーニングを活用したビッグデータ処理技術を適用しました。 これにより、信用評価モジュールの識別力が既存の信用評価会社モデルに比べて約13.57%ポイント改善されることが期待されます。

地域信用保証財団との協力モデル

K-Bankは全国10地域の信用保証財団と協業して「社長保証書貸付」を運営しています。釜山地域の場合、第1四半期の取扱件数の62%が中低信用者を対象に提供され、地域経済の活性化に貢献しています。

新規取扱額基準の成果と課題

2025年から金融当局が既存の残高基準に加え、新規取扱額基準30%以上の目標を追加設定したため、カカオバンク(33.7%)とトースバンク(30.4%)は新たな基準も満たしましたが、Kバンク(26.3%)は新規取扱額基準では目標を満たせませんでした。

“従来の信用格付けでは活用できなかった様々な情報を活用して信用格付けモデルの性能を向上させ、CSSの高度化で中低信用者のうち、優良顧客を選別して融資を供給しました” – インターネット専門銀行の関係者

インクルーシブ金融拡大の経済効果と今後の展望

金融疎外階層への支援強化

インターネット専門銀行の中低信用者向け融資の拡大は、従来の金融機関から疎外された階層の経済活動参加機会を拡大することに貢献しています[6]。カカオバンクは今年第1四半期に中低信用度顧客のためのクレジットローン商品に0.3%pの金利割引を提供するなど、金融費用負担の緩和にも努めています。

各銀行は「ハッサルロンバンク」、「ハッサルロンユース」などの政策庶民金融商品の取り扱いを拡大し、低所得・低信用者の信用度向上と金融圏への定着を支援しています。

健全性管理と持続可能性の確保

高金利基調の中、インターネット専門銀行の固定利子負債比率が2022年末の0.61%から2023年末の0.83%に上昇するなど、健全性指標の管理が重要な課題として浮上しました。 これに伴い、各社は代替信用評価モデルの高度化を通じた精密なリスク管理で持続可能な包容金融の生態系構築に注力しています。